Comportamiento de pago: La clave silenciosa para un crédito hipotecario

 Muchos compradores primerizos se enfocan en alcanzar cierto nivel de ingresos para adquirir una propiedad, y si bien es un punto importante, no es el único. Hay un factor igual o más determinante que el salario: el comportamiento de pago.

 Esta variable suele ser muchas veces subestimada, pero puede marcar la diferencia al momento de concretar el sueño de la vivienda propia.

Hay que pensar en el sistema financiero como en una relación de pareja: primero se conoce a la persona, se observa cómo toma decisiones, cómo enfrenta compromisos, cómo responde ante responsabilidades, antes de tomar un compromiso superior. El banco opera exactamente igual. Las confianzas no se construyen de un día para otro, sino a través de un historial concreto y verificable.

Muchas veces las personas se preguntan ¿por qué no me aprueban el crédito, si no tengo deudas?. Y es que la ausencia de deudas no siempre es algo positivo a ojos del sistema financiero. Si nunca hemos tenido compromisos crediticios, el banco simplemente no sabe cuál es el comportamiento como pagador, especialmente cuando se piensa en compromisos de largo plazo como un crédito hipotecario.

Por esto el comportamiento de pago se convierte entonces en una carta presentación financiera.

Cuando mantenemos un historial limpio, pagando puntualmente nuestras obligaciones, estamos construyendo reputación en el sistema, siendo un ejemplo de esto, las promociones de créditos preaprobados que los bancos van compartiendo a sus mejores pagadores, sin siquiera ellos haberlo solicitado.

Esta trayectoria positiva puede incluso compensar otras variables menos favorables al momento de la evaluación crediticia.

Por esto, un punto no menor es bancarizarse tempranamente, para generar un registro de comportamiento que vaya abriendo distintas puertas a futuro. Una tarjeta de crédito bien manejada, con pagos puntuales y montos controlados, puede ser el primer escalón hacia objetivos mayores.

El banco necesita vernos "bien portados" antes de comprometerse con nosotros en proyectos de largo plazo.

Pero el comportamiento de pago no solo incluye las deudas bancarias. Los protestos de casas comerciales, cheques rechazados, cualquier incumplimiento financiero queda registrado y pesa al momento de evaluar una solicitud hipotecaria. 

Es más, incluso el historial del conyugue entra en la ecuación, porque ante dificultades financieras de un integrante del matrimonio, la familia completa se ve afectada, comprometiendo la capacidad de pago del crédito solicitado.

En resumen, mantener un historial de pago impecable no es opcional, es simplemente indispensable. Es la inversión silenciosa que hacemos en nuestro futuro patrimonial, la que nos permitirá acceder a mejores condiciones crediticias cuando llegue el momento de dar el gran paso hacia la vivienda propia.

Por Cristián Martínez, fundador de Crece Inmobiliario, Ingeniero Comercial, Magister en Administración de Empresas de IEDE y Master de Administración de Empresas en la Universidad de LLeida.