Mujer y acceso a la vivienda: lo que hay que saber para acceder a subsidios y financiamiento

Cada vez son más las mujeres en Chile que lideran la búsqueda de una vivienda propia. Sin embargo, aún enfrentan barreras como requisitos financieros exigentes, trámites complejos y falta de información clara sobre las opciones disponibles.

Desde el mundo de las plataformas de financiamiento, Creditú ha observado esta realidad de cerca, especialmente en aquellas mujeres que, pese a cumplir con estándares financieros y múltiples roles en sus familias, siguen teniendo menos acceso a subsidios y créditos hipotecarios.

“Sabemos que las mujeres son el motor de muchas familias y que, en la mayoría de los casos, son ellas quienes lideran la búsqueda de soluciones habitacionales. Sin embargo, aún enfrentan dificultades en el acceso a financiamiento y subsidios”, comenta David Muñoz, CEO de Creditú.

Esta brecha estructural se vuelve aún más crítica en el contexto actual. Chile atraviesa una crisis habitacional profunda, con un déficit habitacional creciente y un stock de viviendas disponibles para la venta que se duplicó en 2024. Parte importante de esta crisis se explica por la falta de acceso al financiamiento hipotecario, que está concentrado en un 95% en la banca tradicional, un sistema con bajos incentivos y condiciones restrictivas, especialmente para segmentos como el de las mujeres.

El Informe de Género en el Sistema Financiero 2024, elaborado por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), entrega cifras que reflejan esta inequidad: solo un 43% de los créditos hipotecarios son otorgados a mujeres, y el monto promedio de financiamiento es un 40% menor que el recibido por los hombres.

A esto se suma un hallazgo clave de la Encuesta sobre el Acceso a la Vivienda 2024 realizada por Creditú:

El principal dolor de las mujeres compradoras con subsidio habitacional es la aprobación del crédito hipotecario, con un 57% del total de respuestas.
El segundo desafío más mencionado (17%) es encontrar una vivienda que se ajuste a los requerimientos del subsidio y tramo.
Este último punto ha comenzado a abordarse con las modificaciones al DS15, que ampliaron el rango de ofertas elegibles. Pero el acceso al crédito sigue siendo una barrera estructural sin solución efectiva y con poca difusión en soluciones y subsidios disponibles.

Lo que debes saber para avanzar con más herramientas:

1. Conoce los subsidios disponibles

Chile ofrece distintos subsidios habitacionales, cada uno con requisitos y beneficios específicos:

DS49: Para familias vulnerables, sin necesidad de crédito hipotecario.
DS1: Para sectores medios, se puede complementar con financiamiento.
DS19: Asociado a proyectos de integración social, con menos exigencias de ahorro inicial.
Es clave tener el Registro Social de Hogares actualizado y una libreta de ahorro para la vivienda con al menos 12 meses de antigüedad. El monto exigido varía según el tramo y subsidio.

2. El proyecto inmobiliario sí importa

Una vez adjudicado el subsidio, elegir bien dónde aplicarlo es fundamental:

Existen proyectos con entrega inmediata, ideales para quienes ya tienen financiamiento aprobado.
Otras alternativas tienen plazos de entrega de hasta 24 meses, para quienes aún están reuniendo el pie.
Los proyectos con subsidio DS19 suelen ofrecer mayor flexibilidad tanto en el pie inicial como en las condiciones de financiamiento.

3. Evalúa todas las opciones de financiamiento

Si bien los bancos siguen siendo la primera opción que se considera, sus requisitos suelen dejar fuera a muchas personas. Las mutuarias se han posicionado como una alternativa más accesible.

También puedes complementar ingresos con un co-deudor, sin que sea necesariamente familiar. Y considera los gastos operacionales, que pueden llegar al 5% del valor total y, en algunos casos, pueden ser incorporados en el crédito.

4. Considera herramientas de respaldo ante imprevistos

Algunos créditos asociados a subsidios incluyen seguros de cesantía, que permiten cubrir hasta seis meses de dividendos en caso de desempleo. Esto es especialmente relevante para mujeres jefas de hogar o con empleo inestable.